7 cosas que el Banco no te dice pero tienes que saber - Yanerys Villegas

0:00 Ahora sigue El Mañanero. Estamos de regreso en El Mañanero y vamos a recibir a Yaneri Villegas, nuestra asesora económica. Buenos días, Yaneri. Buenos días, chicos.¿ Cómo están? Felices, encantada de estar aquí y con el tema de hoy. De qué vamos a hablar hoy? Vamos a hablar de siete cosas que el banco no te dice, pero que tú tienes que saberlas. Me gustó. No hay parqueo afuera. Te tocamos los tambores. Temas más serios Qué pasa con tu dinero si el banco quiebra?¿ Alguien sabe? No. Alguien sabe que un banco quiebra? O la superintendencia no te cubre Bueno, según el reglamento de la superintendencia de banco con su última modificación en el 2020, la cobertura es Por orden de prioridad, escuchen bien todo lo que digo, por orden de prioridad, 1,800,000 pesos.¿ Qué significa esto? Si tú tienes tres cuentas y en esas tres cuentas tú tienes 4 millones de pesos, tu cobertura inicial es de 1,800,000 pesos y el resto entra en el proceso que es lo que se llama el proceso de disolución y de liquidación de la entidad financiera. ¡Anda!

1:20 Los activos que tenga el banco. Y tú te conviertes, dejas de ser un cliente y ahora te conviertes en un acreedor protegido. No, si es cooperativa, tú eres socio. Ese es otro tema. Porque la gente quiere darle el mismo tratamiento.¿ Y cómo funge esa postura? Funge de la manera siguiente. Cuando hay dos razones básicas o dos vías básicas por las cuales un banco puede entrar, me encanta la cara de ella. No, yo estoy asombrada, no, de verdad que me asombra. Hay dos formas hay dos formas Una disolución o una liquidez. A ti qué te importa, a ti qué te importa cuánto yo tengo. Pero a ti qué te importa. Yo no tengo cuánto. Yo no tengo cuánto. Eso es para conocimiento. Aquí ninguno entramos en esa preocupación. Yo no tendré cuatro millones, pero tengo corazón y tú no.

2:07 Pero miren, yo les voy a decir algo. Es un tema que hay que tratarlo porque no es un tema aislado. Nosotros hemos tenido más de ocho o nueve casos recientes. Después de Baninter, nosotros hemos tenido como unos ocho casos de entidades financieras que han tenido que entrar en proceso de liquidación. ya sea porque la entidad quiere ya disolverse por razones de los socios o porque hay irregularidades en el manejo y entonces ahí entra el regulador, en este caso la superintendencia de banco, después de haber examinado que hay faltas graves que no pueden ser reparadas bajo amonestaciones, entonces le pide una autorización a la junta monetaria para disolver esa entidad. Cuando eso pasa, ocurre un cese inmediato en las operaciones regulares de la entidad. Entiendes, el banco tiene no que cerrar sus puertas, sino que ya nos van a hacer los ejecutivos del banco que van a estar enfrente de eso.¿ Para qué? Para hacer un proceso de transición donde otra entidad que esté más fuerte... Porque van a estar presos los ejecutivos. Sí, puede ser O sea ya no van a ser los ejecutivos del banco porque no van a estar presos. Puede pasar.

3:16 Entonces,¿ qué pasa con esto? Otra entidad tiene que absorber las operaciones de la misma y eso puede entrar en un proceso literal de licitación o de concurso donde se entra el caso de que una entidad quiera comprar, por ejemplo, yo quiero comprar tus clientes de tarjeta de crédito, yo quiero comprar tus préstamos hipotecarios, yo quiero hacer esto, yo quiero hacer lo otro. Entonces,¿ qué pasa con todo esto? La previsión, la famosa previsión del banco responde a ese millón ochocientos mil pesos que debe de tener por cada depositante. Ahí se terminó el dinero. Ahí se terminó el dinero para poder recuperar el resto. Todavía del Baníntese está pagando para poder recuperar el resto. tenemos entonces que liquidar los activos del banco. Y en función de la liquidación de esos activos, es que comenzamos a pagar en orden de prioridad, dándole prioridad a las cuentas de ahorro y a las cuentas corrientes. Eso es lo primero que se paga. Antes de un certificado de depósito se pagan las cuentas de ahorro, las cuentas corrientes. Y así hay un listado de cómo esto va a ir saliendo y cómo se van a ir despachando cada uno de los casos. Eso es en el papel. En la vida real, aquí a los ricos le dan su cuarto de una vez. No necesariamente. Es un mito.

4:33 Mira qué pasa. Por eso es que estos temas son importantes. Como una persona que tenga recursos patrimoniales, recursos importantes, tiene la información, entonces también diversifica y escoge dónde puede tener menos riesgos para poder mitigar eso. Eso es lo que pasa. La próxima,¿ cuál sería? Ahí entramos en la próxima, que tu deuda puede ser vendida. Así, ya en un caso extremo, como si tú estás en una entidad. Cómpramela a mí,¿ esto qué es? Ella no tiene experiencia. Le recomiendo que no lo haga ¿no? Pero así mismo, como en un caso extremo, en el caso de que, bueno, sí, hubo una liquidación, pero también en un caso normal, digamos normal, un banco tiene la potestad de decir,¿ sabes qué? yo no quiero que a mí me vayan a amonestar, yo quiero tener una cartera de crédito más sana o ya no me interesan este tipo de clientes y tu deuda para el banco para ti es un pasivo, pero para el banco es un activo. Entonces, como es un activo, tú tienes un pagar en notarial o un documento o un contrato que funge como un certificado y así como tú tienes un certificado de depósito que tiene un valor económico, así una deuda también tiene un valor económico, Y hay procesos, por ejemplo, existe el proceso que se llama sesión de crédito o sesión de derechos que permite que un acreedor que no necesita, que ese es un tema, no necesita contar con el consentimiento del deudor, necesita notificar lo que es diferente. Yo necesito decirte a ti que yo cedí tu

6:05 deuda. No es permiso, es información. Exactamente. Yo no necesito que tú me autorices que ahora la va a tener una oficina de abogados que va a ser más. exigentes los métodos de cobranza que pueda tener contigo y que va a aplicar necesariamente todas las cláusulas de tu contrato. Yo no necesito que tú apruebes esa operación porque eso como activo me pertenece. Pero si por contrato de deuda hay un interés ya establecido,¿ eso no afecta que pase a otra oficina? Sí, pero no. Sí, pero no. Típicamente cuando tú firmas un contrato, tú tienes... una parte, estableces el capital, hay varios gastos que tiene un crédito, el capital, los intereses, sabemos el capital, fue lo que te llevaste, o lo que se gastó para que tú te lo llevaras, entiéndase, tú cogí un millón de pesos, Pero hay unos gastos legales o procesales de 100,000 pesos. Entonces, tu capital es 1,100,000 pesos, a menos que usted fuera y llevara en efectivo esos 100,000 pesos.

7:06 Por eso es que hay personas que al final de crédito dicen, me están cobrando más de lo que me llevé. Claro, porque el costo de lo que cueste ponerte ese dinero en la mano, lo tienes que absorber tú como deudor. Ese es el primer monto. El otro monto es el interés, que es, mira, lo que yo vendo como entidad financiera es dinero. Yo te alquilo el dinero y te voy poniendo el costo de ese dinero en el tiempo. Así como una persona alquila una casa y cada año le sube un 5 o un 10 por ciento, así mismo una entidad te alquila el uso de ese dinero porque tú no te quieres esperar hasta tenerlo tú. Entonces tú me vas a usar el dinero mío. Eso tiene un costo. Eso le vamos a llamar interés. Ahora. Cuando tú no tienes la capacidad de poderme pagar a tiempo, entonces yo le voy a poner un adicional a ese dinero. Entonces a eso le vamos a llamar mora. Pero cuando tú literalmente me estás incumpliendo por un periodo de tiempo prolongado, que típicamente pasa entre los 60 días y los 90 días, a eso yo le voy a sumar unos gastos legales. Todo ese dinero, típicamente en los contratos, se permite, la amortización permite que se sume al capital. Entonces, por eso hay personas que tienen un millón de pesos que se llevaron y de repente le dicen, tú debes 2.2. Claro, tú te llevaste un millón, pero en lo que tú no pagaste, todo eso se sumó. Y en el momento, ojo con eso, en el momento que tú pides hacer una consideración de la deuda o tú quieres hacer un tipo de acuerdo, todo eso se suma de nuevo. Si no estaba amortizado, lo tenemos que hacer.¿ Para qué? Para poner un monto nuevo.

8:39 Eso es lo que se llama, te vamos a llevar a cero, te vamos a poner al día. El ponerte al día, yo voy a coger y voy a sumar todos los gastos que tú nos provocaste hasta el momento, yo los voy a consolidar, los voy a poner en un momento único y ahora yo te voy a dar unas condiciones. que como tú no pagas, tú eres mala paga, tienen que ser peores que las condiciones, para que estemos claros, tienen que ser peores que las condiciones originales.¿ Por qué?¿ De dónde salen las tasas? Porque la gente se queja mucho de las tasas. Bueno, la tasa sale de que tenemos una estadística de que el 48% de los dominicanos pagan mal. De ahí es que sale la tasa. Las tasas salen del riesgo que tiene una entidad de que te preste el dinero y de que tú no pagues y de que haya que incurrir en muchísimos gastos para eso. Entonces, cuando eso pasa a una oficina externa,¿ qué es lo que pasa con la oficina externa? Ellos te van a representar el contrato, a menos que tú firmes otro. Ellos te van a respetar el contrato. Sin embargo, ellos van a utilizar todo lo que la ley les dispone a su favor para la cobranza.

9:38 Porque una cosa es que ellos tengan el mismo contrato y otra cosa es que tengan una política distinta. En el banco te van a tratar siempre con amabilidad.¿ Por qué? Porque tú tienes un regulador. Son más decentes los bancos Porque tú tienes un regulador, la superintendencia de banco, que pone un canal digital a tu disposición pro usuario, donde si usted entiende que a usted le están maltratando, usted va a pro usuario y a usted le responden en menos de dos semanas. Y eso sí. El oficial mío de cuentas, José Ramón, él me llama para primero... Te saluda. Es como tú estás, y tu mamá, y los niños. Tú vas para el clásico Exacto. Después del clásico. Después del clásico. Después que se actualizan. Acuérdate que la cuentita tiene un... Es muy decente. Eso es lo que cambia, que cambia la política. Entonces ahora tú le estás dando un documento que es líquido y exigible a una oficina de abogado que te puede ir a tocar la puerta de tu casa y hacerte un embargo. El banco también lo podía hacer, pero por política no lo hace con sus clientes. Esa es la diferencia.

10:40 En el caso de las alianzas, por ejemplo, cuando el banco quiebra, y vienen otras empresas a través de licitaciones a comprar otros bancos. Ahí tampoco se le pregunta al cliente, simplemente se hace un traspaso y mira te tocó en este banco Se le notifica. Hay que entender algo. Una cosa son las fusiones y las adquisiciones y otra cosa son las disoluciones y las liquidaciones. Cuando estamos hablando de una disolución es que esa entidad entró en un proceso irregular ante los ojos de su regulador Él incumplió normas. Los bancos tienen muchísimas normas que tienen que cumplir. Entonces se encontró que tú estabas de manera reiterada cumpliendo normas y que por más que estábamos diciéndote y por más que se estaba notificando y por más que estábamos tratando contigo, tú continuaste incumpliendo normas. Entonces se entra y se hace una solicitud que se responde muy rápido a la Junta Monetaria de mira tal entidad. puede provocar un daño en el sistema financiero global.

11:38 Estamos hablando con Yaneri Villegas de las siete cosas que tu banco no está obligado a explicarte, pero que tú debes saber.¿ Qué otra cosa debemos saber? Que las tarjetas de débito no tienen el mismo nivel de protección que las tarjetas de crédito. Explícanos. Claro.¿ Cómo es que se llaman los chiperos? Sí. Los chiperos aman las tarjetas de débito. Y por una razón base... Esta niña tiene amor con uno. No, no, no. Se dejaron. Se dejaron eso. Mira, la razón principal, una tarjeta de débito está enlazada a tu cuenta. Mientras que una tarjeta de crédito está enlazada a la cuenta general de un intermediador financiero que puede ser un Visa o un Mastercard que tiene regulaciones y que tiene un backholding que protege la emisión de esos recursos.

12:25 Cuando usted anda con su tarjeta de débito y le pasa un chipero por ahí, o usted la pasó en un restaurante o cualquier cosa, ¿verdad? El mecanismo que sea que utilicen para ellos hacerte ese scam, eso sale directamente de tu cuenta sin ningún filtro. Porque tú eres un usuario. Claro Y eso pasó. Tu propio banco. Es que no. Entonces, el banco, porque también ahí está el tema. Nosotros queremos entender que el banco es responsable de decirnos a nosotros, si yo no uso ese dinero... Tú me tienes que explicar a mí lo que yo hice con ese dinero. No, el banco no te tiene que explicar lo que usted hizo con ese dinero porque esa es tu cuenta. Está bien entonces que a tu pareja tú le des tu tarjeta de débito que le cuentan los préstamos, tiene menos dinero y ella va a poder gastar menos que darle tu tarjeta de crédito?

13:12 ¡Mira! ¡Wow! ¡Señor! ¡Wow!¡ Se la sabe!¡ Se la sabe con memoria!¡ No cagueó!¡ No cagueó! ¡Ay, mira Ahí te voy a decir algo ¡Ahí Él te respondió!¡ Présame tu tarjeta!¡ Claro que sí! No hay más nada que hacer. No hay más nada que hacer. Porque la de crédito te da como una extensión y le dan... Dependiendo del tipo de cliente señores. Dependiendo del tipo de cliente. Yo tenía una tarjeta verde que tenía $ 26, 600. Y le decía, Después del préstamo, que era el préstamo de 12 mil, quedaban como 9 mil pesos.

13:53 Tú decías, míralo ahí. Open. Tú eres la que sabe. Mira, se acabó. Mira que estoy aquí y no puedo pasar nada. Sí, ellos se acaban. La bloquearon. Cuando te dije open, no era hasta ahí Claro, es que es diferente. Y lo que quería decir, Erick, quería puntualizar y es importante. Nosotros como usuarios entendemos que el banco no tiene que explicar todo. Bueno, sí, pero no. Ellos pueden revisar... Ya, no revises más. Estoy pagando la tarjeta de crédito. Ella está intensa. Se acordó Se acordó Se acordó el viaje y dijo, déjame pasarle. Ellos pueden revisar lo que ha pasado, pero tú eres responsable de ese consumo. Eso es diferente a la tarjeta de crédito.¿ Por qué es diferente a la tarjeta de crédito? Porque ahí el perjudicado literalmente son ellos. Si ellos no pueden identificar...

14:40 Si tú hiciste tu reporte a tiempo... Si ellos no lo pueden identificar, ellos van a tener que pagar y van a tener ellos que llamar a su seguro que los protege para que resuelvan esa situación. Pero si eso pasó con tu tarjeta de débito, es completamente distinto. Y entonces eso es lo que hace que una cosa pueda tener un nivel de protección distinta a otra. Pero con el dinero que trabaja el banco es con el dinero que está en las de débito, ¿no? Debería cuidarse más. Buena pregunta, muy buena pregunta. Vamos a ponerlo como si es súper simple.¿ Cómo se llama el nombre técnico de los bancos? Porque no todos los bancos son iguales. Es entidad de intermediación financiera.¿ Qué significa eso? Creo que en algún momento lo dije aquí. Lo que significa es que yo paso por un proceso para tener una licencia. Tengo un regulador, que es la superintendencia de banco, que tiene pro usuario para el consumidor y que por encima tiene la junta monetaria Banco Central.¿ Todo eso para qué?

15:39 Porque yo voy a mover fondos entre dos extremos que no se conocen.¿ Quiénes son? El que me va a poner el dinero, que es el depositante, y aquel que necesita mi dinero que se va a convertir en mi deudor. Por eso es que en un proceso de liquidación, una persona que es consumidor se vuelve acreedor protegido. O sea, ahora el banco te debe a ti. Tú eres un acreedor protegido. Y lo que significa que tú seas un acreedor protegido es que ahora la superintendencia de banco con sus departamentos van a hacer todo el proceso que sea necesario para en función de cuando ellos vayan liquidando sus créditos.¿ Qué significa eso, liquidar los créditos? Bueno, gente que no pagaron su casa y ejecutaron la casa. Entonces ahora hay que vender esas casas para pagarle el dinero a la gente que tenía su dinero en cuentas de ahorro. Por ejemplo, eso significa porque no todo lo cubre el seguro y eso es otra cosa que la gente tiene que saber. La gente dice, no, porque el banco tiene un seguro y lo cubre todo. No.

16:39 Los seguros, como todo en la vida, van a depender de si tú cumplías las condiciones para eso. Por ejemplo, tú puedes estar pagando un seguro de vida para tu casa y tú dejas de pagar, pero como decía Enrique, tú no te has muerto. Ah, bueno, sí. Entonces tú no me puedes decir a mí ahora, no porque el seguro cubre, no, porque el seguro es de vida y tú estás vivo. Además, el seguro de vida, si hay una creencia inscrita, la garantía por excelencia es la creencia inscrita. Esa es la garantía por excelencia. Entiéndase que lo primero que el banco debe de hacer si quiere recuperar su crédito es ir detrás de la garantía que fue la razón por la cual usted tomó el dinero. Cuando un caso como ese puede verse, digamos que parado, Si existe un proceso de embargo vigente, entiéndase, estamos en el tribunal, en un proceso de embargo para ejecutar la casa,¿ qué es lo que eso significa? Para yo lograr que el título que está a nombre de una persona pase a nombre de otra, yo tengo varias vías. Hay vías administrativas o hay vías litigiosas.¿ Una vía administrativa cuál es? Tú tienes una casa y se la quiere vender a Correa, entonces ustedes firman un acto de compra-venta. tú le debes un dinero a correr, entonces tú le das una dación de pago y dice, mira, en vista de que yo no te puedo pagar tres millones de pesos, yo te entrego esta casa por el valor de tres millones de pesos. Entonces, eso es una vía administrativa. Si tú le entregaste al

18:11 banco una dación en pago, el banco entonces puede hacer ese proceso. Si usted, como la mayoría de los usuarios, hace o pudiéramos hacer cualquiera en cualquier momento, no lo va a hacer, entrega su casa de forma voluntaria, entonces el banco tiene que ir a hacer un proceso de embargo. Entonces, Ese proceso de embargo,¿ para qué? Para que se agote un proceso que permita que tú la pagues. Y en caso de que tú no la pagues, da la oportunidad al público en general de que compren el precio que esté establecido en subasta.¿ Cuál es el precio que va a estar establecido en subasta? El que ellos pongan en su pliego de condiciones.¿ Y cuál va a ser ese precio? El precio que se deba en el momento de la etapa procesal donde ellos estén liquidando esa propiedad.¿ Quién lo puede comprar? Cualquier persona que se inscriba Madre. para poder ser un licitador y que ponga un cheque en el tribunal del 10% para demostrar que existe la seriedad y la intención de comprar ese inmueble.

19:06 Janely, vamos a tener que seguir para la próxima.¿ Cómo la gente se comunica contigo? 829-891-0700. Y pues a mis cuentas, Yaneri Villegas también es posible. Mándenle DM. La semana que viene vamos con tus DM a hacer preguntas y respuestas. Ay, pero déjame decirte, me hacen unas preguntas buenísimas por DM. Voy a venir con este DM. Me hacen unas preguntas buenísimas. La gente está en suspira. Pero preguntas profesionales. Pero preguntas profesionales. Sí, pero las otras yo las dejo en visto. Porque no es que no las haga, pero tú las dejo en visto. Tú las abres, hombre, porque por qué no. no todo hay que contestar y también para saber verdad no todo hay que contestar y eso y estamos vivos y estamos vivos como este niño pero tú y ahora